Arbeidsongeschiktheidsverzekering en kanker (zelfstandige)

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) afsluiten kan lastig zijn als je zelfstandig ondernemer bent en kanker hebt gehad. In dit artikel lees je waar je tegenaan kunt lopen. En wat je kunt doen als het niet lukt.

Lees op deze pagina over:

• Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov)?
• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvragen als je onder behandeling bent voor kanker
• Een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvragen als je kanker hebt gehad
• Belangrijke tip: begin op tijd met aanvragen
• Problemen met het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering als je kanker hebt gehad
• Alternatieven voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) zorgt ervoor dat je een uitkering krijgt als je arbeidsongeschikt raakt door een ongeluk of ziekte. Je kunt zo’n verzekering afsluiten als je zelfstandige bent. Als je in dienst bent bij een werkgever, ben je hier automatisch voor verzekerd.

Meer over de arbeidsongeschiktheidsverzekering lees je op van atotzekerheid.nl

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvragen als je onder behandeling bent voor kanker

Wil je een aov afsluiten als je nog onder behandeling bent voor kanker? Dan is de kans zeer klein dat de verzekeraar je accepteert. Het advies is om te wachten met aanvragen tot je klaar bent met je behandeling.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvragen als je kanker hebt gehad

Als je als zelfstandig ondernemer een aov aanvraagt, moet je meestal een gezondheidsverklaring invullen. Soms krijg je ook nog een medische keuring.

Gezondheidsverklaring arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een gezondheidsverklaring is een lijst met vragen over je gezondheid. Hiermee kan de medisch adviseur van de verzekeraar inschatten hoe groot het risico is dat je arbeidsongeschikt wordt.

Het is heel belangrijk dat je alle vragen eerlijk beantwoordt. Doe je dat niet? Dan loop je het risico dat de verzekeraar bij arbeidsongeschiktheid geen geld of minder geld uitkeert. Ook als je altijd premie hebt betaald.

Lees: Hoe werkt dat met de gezondheidsverklaring? of bekijk de video over de gezondheidsverklaring.

Soms extra informatie nodig

Soms wil de medisch adviseur extra informatie opvragen bij je huisarts of medisch specialist. De medisch adviseur heeft dan nog een paar gerichte vragen, waar hij of zij graag antwoord op wil. Dan moet hij of zij jou om toestemming vragen. De toestemming gaat alleen over die vragen.

Medische keuring

Soms is een medische keuring nodig. Waar je op wordt gekeurd, hangt af van de informatie die je in de gezondheidsverklaring hebt ingevuld. In de praktijk komt een medische keuring nauwelijks voor.

Of je wordt gekeurd, hangt ook af van de medisch adviseur en verzekeraar. Niet elke medisch adviseur zal bij dezelfde informatie overgaan tot keuring. Lees op van atotzekerheid.nl meer informatie over de medische keuring.

Waar mag de verzekeraar wel en niet naar vragen?

Verzekeraars mogen niet zomaar iemand keuren. Ook mogen ze niet alles vragen. Bijvoorbeeld omdat sommige zaken privé zijn. Verder moeten de vragen en de medische keuring zo gericht mogelijk zijn. De verzekeraar mag je niet onderzoeken op iets wat voor de beoordeling van het risico niet nodig is. Deze regels of ‘beperkingen’ staan in de Wet op de medische keuringen. En in de afspraken die verzekeraars zelf hebben gemaakt.

Vragengrens arbeidsongeschiktheidsverzekering

Welke vragen de verzekeraar mag stellen, hangt af van het verzekerde bedrag. Dat bedrag heet de vragengrens. Als je een hoog bedrag aanvraagt, mag de verzekeraar meer vragen. Dan is het risico voor de verzekeraar namelijk ook groter. De hoogte van de vragengrens wordt om de 3 jaar aangepast. Bekijk op van atotzekerheid.nl de actuele vragengrens.

Geef geen volledige inzage in je medisch dossier

De medisch adviseur van een verzekeraar zal alleen medische informatie opvragen bij je huisarts of behandelend arts als jij daarvoor schriftelijke toestemming hebt gegeven.

Tip: geef de verzekeraar alleen toestemming voor de medische informatie die nodig is voor het aanvragen van de verzekering.

Belangrijke tip: begin op tijd met aanvragen

Neem minstens 3 maanden de tijd om de verzekering aan te vragen. Dan kun je verschillende verzekeraars met elkaar vergelijken. Krijg je een afwijzing, dan kun je het bij een andere verzekeraar proberen.

Als je aanvraag wordt afgewezen

Ben je afgewezen, dan kun je een nieuwe aanvraag doen bij een andere verzekeraar. Deze mag jou niet vragen of je in het verleden bent geweigerd om medische redenen, bijvoorbeeld omdat je kanker hebt gehad. Wel mag hij je vragen of een andere verzekeraar je eerder heeft geweigerd om niet-medische redenen, bijvoorbeeld fraude of wanbetaling.

Problemen met het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering als je kanker hebt gehad

Als ex-kankerpatiënt kan het moeilijker zijn om een aov af te sluiten. Je kankerverleden kan voor de verzekeraar een reden zijn om je aanvraag af te wijzen. Of om bijvoorbeeld een hogere premie te vragen.

De volgende situaties komen voor:

• De verzekeraar accepteert je verzekeringsaanvraag zonder de premie te verhogen. Je bent dus gelijk aan een andere verzekerde.
• De verzekeraar accepteert je verzekeringsaanvraag, maar je betaalt wel een hogere premie.
• De verzekeraar accepteert je verzekeringsaanvraag, maar je betaalt een tijd een hogere premie (bijvoorbeeld de eerste 2 tot 5 jaar).
• De verzekeraar accepteert je verzekeringsaanvraag, maar alleen onder bepaalde voorwaarden. Bijvoorbeeld: je bent niet verzekerd als je binnen x jaar weer kanker krijgt.
• De verzekeraar weigert je verzekeringsaanvraag.

Alternatieven voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Lukt het niet om een arbeidsongeschiktheidsverzekering als zelfstandig ondernemer af te sluiten, dan heb je andere mogelijkheden:

Vangnetregeling

Ben je om medische redenen afgewezen voor een ‘gewone’ arbeidsongeschiktheidsverzekering? Dan kun je je bij dezelfde verzekeraar aanmelden voor een Vangnetverzekering. Lees meer over de vangnetregeling en de voorwaarden.

Broodfonds of schenkkring

Misschien kun je meedoen aan een broodfonds of schenkkring. Die bestaan uit minimaal 20 tot maximaal 50 ondernemers. Bij sommige broodfondsen of schenkkringen wordt niet gevraagd naar welke ziektes je hebt (gehad). Bij andere wel, en dan hoeft het geen probleem te zijn.

Je zet elke maand een bedrag opzij. Is iemand uit het fonds of de kring langdurig ziek? Dan steunen alle leden diegene met een maandelijkse gift. Die donaties stoppen na 2 jaar ziekte.

Voor sommige ondernemers kan het gunstig zijn om mee te doen aan een broodfonds of schenkkring en daarnaast een aov af te sluiten met een wachttijd van 2 jaar.

Lees hoe een broodfonds werkt en vind een broodfonds bij jou in de buurt.

Vrijwillig verzekeren bij het UWV

Werk je nu nog in loondienst? En ben je van plan om als zelfstandig ondernemer aan de slag te gaan? Dan kun je als starter bij het UWV een Ziektewet-verzekering (ZW) en een arbeidsongeschiktheidsverzekering (WIA) afsluiten. Een medische keuring is dan niet nodig.

Belangrijk: wees snel en regel dit binnen 13 weken na afloop van je dienstverband. Anders kan het niet meer.

Verzekeren via het UWV is ook mogelijk als je vanuit een uitkering uit een werknemersverzekering start als ondernemer.

Lees meer over vrijwillig verzekeren bij het UWV.